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陈玉桥  杨爱荣  王洪涛  郭  斌:我市创新金融扶贫机制研究

发布时间:2017/3/16 14:53:27 来源:聊城宣传网 文字大小: 打印 关闭  3501(Hits)

陈玉桥  杨爱荣  王洪涛  郭  斌

    2016年以来,我市坚持把金融扶贫作为脱贫攻坚的切入点和突破口,建立健全金融扶贫政策体系,拓展各类金融扶贫渠道,有效弥补农村金融服务缺失,缓解农户发展资金短缺困难,加快了全市贫困人口增收减贫的步伐。

    金融扶贫的基本概念与理论

    (一)金融扶贫的内涵

    我国自上世纪80年代便开拓了金融扶贫的试验田,但有关其理论上的著作是 90 年代以后才出现的。早期的研究较少,而且数量十分有限。

    金融扶贫的理论基础源于金融与经济发展的关系,相关理论与实践研究不同程度证实,金融促进经济发展,经济发展带动贫困减缓。对于金融扶贫的含义,到目前为止还没有一个比较正式严谨的界定。金融扶贫和财政扶贫相对应,通过投放金融产品,积极发挥金融机构的杠杆作用,缓解贫困地区资金供需矛盾,推进造血式的扶贫模式,促进贫困地区的贫困人口的自我发展能力,增强脱贫意识,改变落后面貌。

    (二)金融扶贫作用机理

    从经济学角度来看,金融扶贫就是实现金融资金的优化配置,减少金融资源的“错配”。提高金融扶贫的精准性,可以从两个方向入手。一种是将金融资金向脱贫更好的领域、对象上倾斜,提高金融扶贫开发的边际成效。另一种是通过改善金融运作方式,整合金融扶贫资源,发挥规模效应,提高金融资金利用效率。

    从金融扶贫的渠道来看,可分为支持贫困人口的直接渠道和带动贫困人口的间接渠道,前者是向贫困地区或贫困人口直接提供金融服务,后者是向一些企业或产业提供金融服务,通过经济增长,间接带动贫困地区或贫困人口脱贫。经研究表明,金融发展在减少我国农村贫困的过程中,间接效应的作用明显高于直接效应。

   (三)金融扶贫的特征

    在30多年的扶贫开发历程中,金融扶贫作为其中一个重要组成部分,积极发挥着助推作用。与财政扶贫相比较,它体现出以下特征:

    第一,主体性。金融扶贫通过金融机构实现,金融系统在金融扶贫中具有主体性地位。参与扶贫的有关金融机构,为贫困地区提供小额贷款和项目贷款,缓解贫困地区资金紧张的问题。

    第二,可持续性。金融机构发放贷款,要求资金能够很好进行自我循环,以达到持续盈利的能力。这样既能满足金融机构的可持续经营,也能缓解地区贫困状况。

    第三,市场性。金融扶贫过程中,利率受市场变动影响。通过市场调节,使得金融机构收益可以弥补成本,且有些许盈余。同时,参与扶贫的门槛对金融机构放开,在公平竞争的基础上,吸引更多的农村金融机构参与。

    第四,创新性。金融扶贫把对象定位于次贫困人口,以及那些有能力实现自我发展的贫困人口,注重的是贫困人口的自我增值、自我发展。与财政扶贫相比,具有更强的创新主动性。

    第五,商业性。金融机构发放的金融扶贫资金是有偿的,本质上是一种以盈利为目的的商业行为。

    我市金融扶贫现状及存在问题

   (一)发展现状

    落实市委市政府《关于加快推进全市金融扶贫工作的意见》以来,市扶贫部门与金融机构加强合作,积极推动金融扶贫工作。

    市级扶贫贷款平台吸引有扶贫意愿的各类生产经营主体993家,到2016年10月末发放扶贫贷款100笔,放贷金额2.1563亿元;市财金扶贫融资性担保公司,为6家扶贫企业办理了担保业务,与担保公司合作的莱商银行发放扶贫担保贷款达2231万元。县一级发放富民农户贷1809.5万元,富民生产贷8099万元。共计帮扶建档立卡贫困户6000余户。

    设立了总规模80亿元的绿色蔬菜发展基金、企业下乡扶贫项目基金、养驴业等特色养殖基金、木本油料基地基金、老区基础设施建设基金和光伏旅游电商扶贫基金等六支基金。

    各县(市、区)分别设立500—1000万元的农村产权抵押贷款风险防范基金,最大限度地降低金融机构贷款风险。引入保险机构参与金融扶贫工作,为贫困户和参与扶贫的经营主体贷款提供信贷保证保险。
创新开展大棚棚体抵押和肉驴活体抵押等多种抵押方式,规范土地流转指导价格,由金融部门参照政府指导价格为贫困户和参与扶贫的新型经营主体提供贷款。

   (二)存在问题

    金融扶贫在支持贫困群众脱贫致富方面发挥了越来越重要的作用。但从聊城市当前扶贫工作实际看,目前金融精准扶贫还存在一些问题。

    1.政府与金融部门对接机制不畅。财政与信贷缺乏有效配合,财政金融扶贫资金在金融机构的放大倍数、金融资源向扶贫开发领域投入占比明显偏低。

    2.金融产品质效偏低。金融扶贫产品间实际契合度不高、适应性还不强,扶贫金融产品创新不足。金融机构在贫困农村的硬软件设施投入力度还不够,城乡金融服务水平还存在明显差异,金融扶贫要素投入还有待加强。农村金融机构在信贷领域、投资理财、农业保险、涉农资产证券化方面的创新产品和服务非常有限。

    3.金融扶贫方式落后。因我市多层次资本市场尚处建立初期,风险补偿、担保体系、信息共享、工作协调等配套机制不够健全,金融扶贫主要是通过银行贷款的方式开展,融资渠道较为狭窄。加之我市产业发展往往具有轻资产的特点,在贷款抵押物上往往难以满足银行机构信贷条件,融资难、融资贵问题突出。

    4.金融生态环境脆弱。我市各类产权流转交易、抵押登记等服务平台尚未完善,部分小微企业及农村新型经营主体业主诚信意识淡漠,还款意愿不强。有的贫困户还抱着依赖政府“输血”式救济的老观念不放,甚至还有“金融扶贫是国家救济,可以借钱不还”的错误想法,影响了金融机构信贷支持的积极性。

    对策与建议

   (一)创新金融扶贫机制的原则

    1.社会责任意识原则

    党和政府高度重视金融扶贫工作,但政府能够投入到扶贫工作的财力不是无限的,因此需要各个参与主体树立社会责任意识,积极主动创新金融扶贫模式与服务机制。

    作为信贷资金的专业运营机构,银行具有天然识别与发现贫困户经营项目商业价值的行业优势,通过自身一系列丰富、成熟的信贷管理经验,帮助贫困户筛选具有商业可持续性的经营项目,并进行资金支持。银行信贷资金的介入,会带动更多的财政资金和社会资本共同投入,实现精准扶贫资金滚雪球式的增长,帮助贫困户提高造血功能,由救济性扶贫向开发式扶贫转变,最终实现完全脱贫,完成精准扶贫的最终目标。

    在精准脱贫“十项工程”中,“扶贫小额信贷”单列为一项工程,而旅游扶贫、光伏扶贫、致富带头人创业扶贫、龙头企业扶贫等,也都与金融机构的信贷助力密不可分。各级金融机构要结合当前精准扶贫新形势,切实增强社会责任意识,勇当精准扶贫的主力军,从建档立卡贫困人口的资金需求出发,探索契合贫困群众生产发展的运作和服务模式,扎实开展金融精准扶贫工作。

    2.明确目标群体原则

    为降低扶贫成本,最大的发挥扶贫资金的经济社会效益,参与金融扶贫的各级金融机构要有针对性地聚焦建档立卡贫困户群体,扩大支持带动覆盖面。

    一方面要做实基础分析工作,主动对接当地扶贫部门,全方位摸清底数,从贫困原因、贫困类型等方面对全市建档立卡贫困户进行详尽分析,锁定重点帮扶目标。根据不同贫困农民的不同需求,采用不同的金融组织形式和金融供给方案。

    另一方面要扎实推进差异化帮扶工作,针对每户特点制定差异化帮扶策略,通过利率优惠、简化流程等方式为建档立卡贫困户发展生产、脱贫致富提供有效金融支持。同时,把支持主导产业作为助推脱贫的可行路径之一,加大对创造就业岗位多、带动建档立卡户增收能力强的龙头企业的金融服务力度。

    3.兼顾政策性与商业性的原则

    开发性、政策性、商业性等多种金融机构要发挥主体作用,尤其是机构网点较多、贴近农村、熟悉农村业务的金融机构要发挥主力军作用。在加强监管和有效防范风险的前提下,引入互联网金融企业、风险投资基金等机构进入扶贫开发领域,规范发展民间融资,多渠道增加资金来源。要发挥差别存款准备金率、再贷款、再贴现、差异化监管等政策的正向激励作用,完善金融基础设施,引导各类金融机构加大对贫困地区的支持力度。

    4.正规金融与非正规金融功能互补的原则

    利用正规金融较强的资源背景和规模经济的优势弥补非正规金融发展不足的劣势,利用非正规金融制度、信息、成本和速度等优势弥补正规金融贷款管理和合约执行成本较高的劣势,最大限度的满足贫困群众的资金需求。

    要鼓励符合条件的民间资本在贫困地区参与发起设立村镇银行,开展面向建档立卡贫困人口的差异化、特色化服务。支持在贫困地区稳妥规范发展农民资金互助组织,开展农民合作社信用合作试点。扩大为农村中低收入群体提供小额信贷服务为主的中和农信小额贷款公司的覆盖面。

   (二)创新金融扶贫机制的具体措施

    1.发挥金融机构比较优势,构建完善金融扶贫体系

    我市要构建完善的金融扶贫体系,需要政府协调各政策性金融、商业性金融、微型金融、合作性金融等机构,利用各自的比较优势,坚持体制上与商业性金融融合、目标上与政策性金融一致,协同发挥作用开展扶贫工作。政府要不断完善各项金融扶贫政策,采取有效的引导和激励措施,促进金融机构开展金融扶贫工作。

    完善商业金融机构组织体系。继续深化农信社(农商行)及邮储银行改革,因地制宜地进行区域制度创新。鼓励大型商业性金融机构充分利用资金充裕的优势,采取“批发+零售”的模式开展金融扶贫。
政策性金融机构要通过深化改革,实施市场化运作,为我市金堤河片区、黄河滩区(沉沙池区)、黄河故道北片区和黄河故道西片区等四大集中连片贫困区的基础设施建设提供金融支持。
微型金融机构要充分发挥信贷机制等方面的优势,加大制度、技术、产品和服务创新,实施精准扶贫。与中国扶贫基金会中和农信项目管理有限公司深入合作,以“农户自立服务社”为窗口,在全市范围内进一步推广小额信贷扶贫项目。

    合作性金融机构要发挥贫困户“互助”优势,采取“三户联保”、“五户联保”的方式弥补以上金融机构供给不足和执行成本较高等问题。在未实行地区继续推广“扶贫互助协会”成功经验。

    2.加大金融扶贫资金投入,遏制金融扶贫资金外流

    要实现金融助力扶贫的精准度,首先是要保障有充足的信贷资源能够向贫困地区倾斜。要扩大政策性金融的支持范围,积极争取上级政府乃至国际援助资金的支持。

    市、县财政建立完善金融扶贫资金投入机制,建立健全风险保证金制度,鼓励更多的金融机构参与金融精准扶贫工作,实现金融支持精准扶贫信贷投入持续增长。

    银监部门要出台多项支持我市经济发展、三农发展和小微企业发展的指导意见和监管措施,确保足够的信贷资金注入重点贫困地区,确保普惠性的金融服务延伸至细枝末节。

    市域内银行机构新增授信必须首先满足金融扶贫贷款需求,各家银行机构要多元化集资,大力组织存款,从市域吸收的存款必须主要用于支持当地经济发展,严格控制金融扶贫资金外流。

    充分发挥民间资本的作用。适当放宽贫困地区金融机构的准入门槛,鼓励金融机构设立村镇银行等,引导民间资本进入贫困农村的金融领域。

    3.完善扶贫担保体系建设,健全规范风险管理体系

    我市在全省率先设立第一家(目前也是唯一一家 )注册资金1亿元的市级扶贫融资担保公司,形成了以市级专业扶贫担保公司为主体,各县市区扶贫担保基金或担保公司为辅助的政府主导金融扶贫担保体系。由于担保体系初步建立,担保机构尚未建立完善的内部风控机制,且对建档立卡贫困户担保时有较高的代偿风险,市政府有必要成立专业监管部门,实施全方位监管有助于缓解担保机构内部风险控制不足所带来的风险压力。同时,可引入保险公司开展金融扶贫信贷担保业务,为市、县担保机构提供更多的分散风险的途径。

    拓宽担保抵押物的范围。在原有土地经营权抵押、大棚棚体抵押和肉驴活体抵押等多种抵押方式基础上,与金融机构探索其他方便灵活的抵押方式。

    建设风险预警机制。对贷款人的经营状况进行详细调查,严格审查制度,制定适宜的风险防范指标,同时追踪贷款投放过程,将可以预见到的风险降到最低。

    优化农村信用环境。增强农民的信用意识,建立农村征信体系。以村为单位开展信用评级活动,对农民个体、农村集体和镇集体进行评级,并建立档案记录诚信情况,在贷款方面向“信用户”、“信用村”、“信用镇”倾斜,贷款利率给予优惠。

    4.创新金融扶贫产品模式,提供菜单式金融服务

    用市场经济思维创新金融扶贫模式。农村金融机构要强化服务,大力推进向贫困地区和乡村地区进行辐射。各级金融机构要加强机制设计、创新扶贫方式,从政策、产品、服务等多方面架设“滴灌”网,精准对接富民产业发展、片区基础设施建设、贫困户危房改造、残疾人和妇女创业等资金需求,开发针对性金融产品,形成政策支持精准、信贷投放精准、产业对接精准和金融服务精准的金融扶贫新思路。

    5.加强金融扶贫绩效评估,巩固金融扶贫模式效益

    为推动金融资源向我市扶贫开发领域倾斜,进一步完善扶贫开发金融服务工作,引导金融活水持续浇灌贫困“洼地”,把好钢用在刀刃上,更好地发挥金融在支持扶贫开发中的作用,市银监局要研究制定金融扶贫绩效评价指标体系,委托第三方评估机构对各金融机构开展绩效评价,并将金融扶贫绩效评估结果进行定期和不定期通报。为巩固金融扶贫长效机制,政府可启动实施金融精准扶贫智库建设,面向全市金融机构、金融监管部门、扶贫部门遴选研究机构和团队,对全市金融扶贫工作展开深入研究,并提供智力支持。

 (作者:陈玉桥,聊城市扶贫开发领导小组办公室副主任;杨爱荣,聊城市扶贫开发领导小组办公室;王洪涛,聊城高级财经职业学校;郭斌,聊城技师学院)


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